UPI: 決済トランザクションの解剖

‹ 全ての読み込み スキャン 金額 PIN 見えない部分 支払い 受信 UPI決済の5つの瞬間を体験として。 PINと結果の間のすべては、見えないところで起こります。 ほとんどの私たちは、1日に何度も同じ方法で支払いをします。スマートフォンを印刷されたコードにかざし、表示される名前を確認し、金額を入力し、PINを入力すると、緑色のチェックマークが表示されて完了します。反対側では、誰かの電話が鳴り、お金が到着したことを知らせます。開始から終了まで、2〜3秒です。 これらの5つの瞬間、スキャン、名前と金額、PIN、チェックマーク、そして反対側のブザー音は、あなたが ever 見る決済のすべてです。それ以外のすべては隠されています。 スキャンとチェックマークの間で、あなたの指示は短い独立した組織の連鎖を通過し、それぞれが1つのことをチェックして次に結果を渡します。すべては、あなたが画面から目を離す前に完了します。 あなたの電話のアプリは最初のリンクにすぎず、お金には一切触れません。 この静かな手渡しにどれだけがかかっているかを知る価値があります。 2026年6月だけで、UPIは2,272億件以上の支払いを行い、これは世界の他のどのリアルタイム決済システムよりも多い数です。 この記事は、スキャンと緑色のチェックマークの間のギャップを埋めます。私たちは、1つの支払いをチェーンに沿って、一度に1つの当事者ずつ追跡します。誰が誰にそれを渡し、それぞれが何をチェックし、どこで失敗する可能性があるのか。 各停止地点で、その部分がどのように変化したかも見ていきます。 以下の図は、すべての関係者です。そして、私たちは上から、あなたが手に持っている部分から始めます。 あなたのアプリ PhonePe, GPay あなたのPSP あなたの@ハンドルを発行 あなたの銀行 お金が出ていく ⊖ NPCI スイッチ 受取人銀行 お金が入ってくる ⊕ 受取人PSP 受取人の@ハンドルを所有 受取人アプリ 受信を表示 ‹ 前 ▶ 次へ › 1回の決済におけるすべての関係者。 NPCIは中央に位置し、4つのすべてのレッグとリクエスト・アンド・リプライメッセージを交換します。 受信側の部分はあなた側を鏡映しにしています。 アプリ 最初の部分は、あなたがすでに知っているものです。アプリです。PhonePe、Google Pay、Paytime、またはその他の1ダースのいずれかです。 アプリ自体を決済システムと間違えるのは簡単ですが、その実際の仕事は狭いです。 システム独自の言語では、サードパーティアプリケーションプロバイダー（TPAP）と呼ばれます。それはあなたの意図（この人にこの金額を支払う）を収集し、あなたが誰に支払おうとしているかを表示し、読み取ることができない安全なパッドを通してあなたのPINを収集します。その後、指示を渡します。 それはあなたのPINを見ることはなく、あなたのお金を保持せず、銀行ライセンスも持っていません。 この薄いレイヤーが、UPIのほぼすべての競争が繰り広げられる場所であり、その競争は一方的です。 PhonePeとGoogle Payの2つのアプリが、UPIの支払いの約5分の4を処理しており、残りは他のすべてが分け合っています。 このデュオポリは長年続いています。動くのは、その下の順位です。 長年にわたるランキングを見てください。 新規参入者であるFlipkartが2024年に立ち上げたsuper.moneyは、トップ50圏外から約1年でトップ5に躍り出て、ユーザーを保証されたキャッシュバックで引きつけています。 トップの2つのアプリはほとんど動きませんが、その下のフロアは絶えず再編成されています。 年間取引量別の主要UPIアプリのランキング。出典: NPCIアプリ統計。 そのような競争にもかかわらず、これらのアプリのいずれも単独ではできないことが1つあります。それは決済ネットワークに到達することです。 そのため、それぞれが銀行の後ろに立つ必要があります。 スポンサー アプリはライセンスを持たず、決済ネットワークへの直接の接続も持たないため、Payment Service Provider（PSP）と呼ばれるパートナー銀行、つまりスポンサーから両方を借りる必要があります。 スポンサーは、アプリができないことを行います。それは中央システムに接続し、あなたを代表するUPIアドレスを発行し、あなたがUPIを設定したときにあなたの電話をあなたの銀行口座に最初に結び付けた当事者です。 そのアドレスは、見た目よりも多くのことを明らかにします。 UPI IDのサフィックス、つまり@の後ろの部分は、あなたが使用しているアプリではなく、スポンサー銀行の名前です。 @yblで終わるアドレスはYes Bankにあり、@okaxisで終わるアドレスはAxisにあります。 PhonePeのハンドルはYes Bank、Axis、ICICIで実行され、Google PayのハンドルはAxis、HDFC、ICICI、State Bankで実行されます。 ほとんどの大手アプリは現在、主にレジリエンスのために、1つのスポンサー銀行ではなく、複数のスポンサー銀行を同時に利用しています。銀行に分散させることで、単一の銀行の障害がアプリ全体をオフラインにすることはなく、1つのスポンサーがアプリの全ボリュームを負担する必要もありません。 スポンサー銀行は、独自の静かな利益を得ています。 支払者と受取人が同じスポンサーに属している場合、その銀行は自身の台帳で両方のアドレスを解決し、ネットワークの中央ディレクトリをスキップします。これはより速く、約1パイサの解決手数料を節約できます。 したがって、あなたの電話から実際に離れるのはお金ではありません。 それはアプリによって組み立てられ、あなたのスポンサー銀行によって署名されたリクエストです。 ここでライブで見られる5つの瞬間のうち3つがあります。スキャン、名前と金額、そしてあなたのPINです。 名前は、スキャンしたアドレスを誰が保持しているかを確認するネットワークであり、お金が動く前に間違った受取人を捕らえる唯一のチャンスです。 PINは、電話上の認定コンポーネントによってキャプチャおよび暗号化されます。それを渡すアプリはそれを決して知りません。 あなたのアプリ TPAP あなたのPSP スポンサー NPCI スイッチ ‹ 前 ▶ 次へ › QRスキャンから署名付き支払いリクエストまで。 検証済みの受取人名は支払う前に返されます。PINは共通ライブラリ（Creds type=“MPIN”）内で暗号化され、アプリからは決して見えません。出典: NPCI UPI API仕様。 ここから、リクエストは完全にあなたの手を離れました。 この後のすべては、銀行とスイッチの間で起こり、すべての支払いが通過しなければならない1つの場所から始まります。 ハブ どのアプリや銀行から始まっても、すべての支払いは1つのポイントに収束します。それは、UPIを運営する非営利団体であるNPCIによって運営される中央スイッチです。それは1つしかありません。 その最初のタスクは翻訳です。 あなたが支払っているアドレスは、受取人自身のスポンサー銀行に属しているため、スイッチはそのリクエストをそこへルーティングし、その銀行はお金が動く前にハンドルを実際の口座に解決します。 その後、お金を動かし、順序が固定されます。 スイッチはまずあなたの銀行にあなたを引き落とすように要求します。 あなたの銀行は、あなたの電話からの密封されたPINを開くことができる唯一の当事者です。したがって、あなたのPINがチェックされるのはここ、そしてここだけで、あなたの銀行がそれを検証し、残高を確認し、お金を取り、応答します。 その引き落としが確認されたら初めて、スイッチは受取人の銀行に彼らにクレジットするように要求し、その確認を待ちます。 お金は常に到着する前に出発し、その逆はありません。 あなたの銀行 送金者 NPCI スイッチ 受取人銀行 受取人 ‹ 前 ▶ 次へ › スイッチ内部。NPCIはまずあなたの銀行から引き落とし、確認を待ってから受取人銀行にクレジットを要求します。お金は常に到着する前に出発します。出典: NPCI UPI API仕様。 あなたに戻ってくるものは、スイッチから直接渡されるものではありません。 NPCIは結果を2つのスポンサー銀行に返します。そして、各スポンサーはそれをアプリに渡します。 あなたのスポンサーは、支払いが正常に完了したことをあなたのアプリに伝え、あなたは緑色のチェックマークを見ます。受取人のスポンサーは受取人のアプリに伝え、彼らの電話は受信したお金を表示します。 あなたのアプリ あなた あなたのPSP スポンサー NPCI スイッチ 受取人PSP スポンサー 受取人アプリ 受取人 ‹ 前 ▶ 次へ › 結果はスイッチから直接ではなく、スポンサーを通じて戻ってきます。あなたのPSPはあなたの画面に支払いが送信されたことを表示し、受取人のPSPは彼らの受信を上げます。出典: NPCI UPI API仕様。 スイッチ自体は、その仕事についてほとんど何も公開しません。なぜなら、比較するものが何もないからです。それは1つしかありません。 その規模は、それが運ぶ純粋な総量として現れます。 2016年のローンチ時の月間数百万件から増加した2026年6月の2,272億件のUPI支払い。 しかし、実際のお金の移動は、両端で行われます。支払者を debit する銀行と、受取人を credit する銀行です。 各側の最も忙しい銀行は同じであると予想するでしょう。 銀行 それらは同じ銀行ではありません。 支払側と受信側の最も忙しい銀行のランク付けを行い、各銀行を両者間で自身に接続します。順序は一致しません。 支払時と受信時の各銀行のランク、過去12ヶ月。出典: NPCIメンバー銀行データ。 支払側では、順序はあなたが推測するであろうものです。インドステイト銀行が圧倒的な差でリードしており、他の大規模な銀行も続きます。