車による死亡事故のコストは160万ドル、カリフォルニア州は3万ドルの加入を義務付け

車による死亡事故のコストは160万ドル、カリフォルニア州はドライバーに3万ドルの加入を義務付け

Max Mautner

1922年6月、ボルチモア市は、前年にドライバーによって死亡させられた130人の子供たちを追悼する高さ25フィートのオベリスクを裁判所広場に設置しました。全米の都市で同様のことが行われていました。犠牲者の大多数は歩行者であり、幼い子供たちでした。人々はまだ、地域社会におけるこの致命的なリスクに慣れていませんでした。

［画像: ボルチモアの1922年の記念オベリスク。裁判所広場に建てられ、1921年に市内でドライバーによって死亡させられた130人の子供たちを追悼した。当時は、1年間の地域での交通事故死が記念碑を建てる価値のある市民的災害として扱われていた。］

シンシナティ市はこの問題に取り組もうとしました。市民委員会は1922年、市内で運行されるすべての自動車に最高速度を時速25マイルに物理的に制限する機械式ガバナーを搭載することを義務付ける条例案を住民投票にかけるための署名集めを行いました。自動車ディーラーや自動車クラブはこれに反対して組織化しました。この住民投票は92,427対14,012（87%-13%）で否決されました。シンシナティ市の交通事故死者数は、投票が行われた年には103人でしたが、1929年には157人、1934年には201人に増加しました。

コネチカット州は1925年に異なる道を選び、事故後にドライバーが自分が引き起こした損害を支払えることを証明することを義務付けました。マサチューセッツ州は1927年にさらに進んで、登録の前提条件として保険の証明を義務付けました。義務付けられた最低補償額は、1人の死亡または負傷に対して5,000ドル、単一の事故で負傷したすべての人に対して10,000ドルでした。車の運転方法を制限するスピードガバナーとは異なり、財政的責任法は事故自体を防ぐ効果はほとんどありません。

しかし、これがドライバーの安全政策として定着した形です。ニューハンプシャー州を除くすべての州で、現在、運転するためには何らかの自動車保険への加入が義務付けられています。これは、アメリカの法律が自動車の付随的損害に対して与えた最も古い対応策です。しかし、それは腐敗を許してきました。1927年にマサチューセッツ州が要求した5,000ドルは、今日の価値では約96,000ドルになります。マサチューセッツ州は現在、$25,000を要求しており、約40年間$20,000だったものが2025年7月に引き上げられました。

カリフォルニア州は1967年に最低補償額を1人あたり15,000ドル、事故あたり30,000ドルに設定しました。この15,000ドルは現在約150,000ドルの価値がありますが、58年間変更されませんでした。2025年1月1日に施行された上院法案1107（SB 1107）は、これを1人あたり30,000ドルに引き上げ、2035年1月1日にはさらに50,000ドルに引き上げることを規定しています。1967年から2024年の間にアメリカの道路で約250万人が死亡したにもかかわらず、カリフォルニア州はこの数値を一度も変更しませんでした。ついに到来した（半世紀以上ぶりの増加として祝われた）引き上げは、当初のインフレ調整値の1/5に過ぎませんでした。

［画像: カリフォルニア州の最低対人賠償責任保険額（名目ドル）と、1967年からのインフレ調整された同額の$15,000の比較。2025年の引き上げで、その実質価値が80%失われた後、当初の1/5に戻ったことが示されている。］

NHTSAは、The Economic and Societal Impact of Motor Vehicle Crashesで、交通事故のコストを追跡しています。2019年のデータによると、平均的な交通事故死の生涯経済的コストは160万ドル（割引後）であり、現在の価値では約200万ドルです。この数字には、市場や家計の生産性の損失、医療費、緊急サービス、法的・裁判費用、物的損害が含まれます。2019年の総事故コストは3,400億ドルで、GDPの1.6%に相当します。

同じNHTSAの報告書は、誰がその費用を負担しているかを追跡しています。事故に直接関与していない人々は、2019年には約4分の3にあたる2,610億ドルを、自身の保険料、税金、交通渋滞を通じて負担しています。公的歳入のみで約9%、300億ドルをカバーしており、NHTSAはこれをアメリカの各世帯あたり年間230ドルの追加税金に換算しています。国のすべての世帯が、自身とは無関係の事故に対して年間請求書を支払っているのです。

［画像: アメリカの交通事故死1件あたりの平均経済的コスト160万ドルを示す単一の円柱。カリフォルニア州がドライバーに義務付ける3万ドルは、その円柱の基部に2%をカバーする細い黒い帯として、実際のスケールで描かれている。残りの157万ドルは、被害者、その家族、健康保険、そして公衆によって支払われる。］

この差額は後から回収されるわけではありません。誰かを死亡させたドライバーは、全額の損害賠償を負うことになります。保険証券の限度額は保険会社を拘束するだけですが、その限度額を超えた部分については、通常、差し押さえるべき資産はほとんどありません。住宅の持分、退職金口座、賃金は、州の免除法によって保護されているか、上限が設けられています。通常の過失運転による判決は、自己破産で免責される可能性がありますが、飲酒運転による死亡または負傷については、11 U.S.C. §523(a)(9)の例外規定があります。実際には、保険会社が3万ドルを支払い、弁護士が資産調査を行い、事件は終了します。人は命を奪っても、経済的損害の2%で和解し、家を維持し、立ち去ることができます。

最低補償額を下回る状況はさらに悪化します。Insurance Research Councilは、2023年の米国のドライバーの15.4%が無保険、さらに18%が過少保険であり、合計で33.4%が無保険または過少保険であると報告しています。3人に1人の米国のドライバーが、統計的に起こしうる損害を支払うことができません。彼らが支払えない分は、被害者自身の無保険運転者傷害保険に転嫁されますが、これは自動車保険の一部としてのみ販売されています。自動車を所有していない歩行者や自転車は、それをいかなる価格でも購入できず、健康保険に頼るしかありません。健康保険は病院代をカバーするだけで、それ以上のものは何も補償しません。事故現場からの救急車代でさえ、51%のケースでネットワーク外の請求となります。

最低補償額が低いままなのは、州が保険購入を義務付けると、その最低額が2つのことを決定するためです。

1. 誰が運転を続けることができるか
2. 何人のドライバーが保険に加入するか。なぜなら、保険料を支払えないドライバーの一部は、無保険・無登録のまま運転を続けるからです。

したがって、最低ラインは、損害額の大きさではなく、手頃な価格という政治的な要因によって設定され、一度設定されるとそのまま放置されます。なぜなら、それを引き上げることは保険料を引き上げることを意味するからです。

カリフォルニア州の2035年の最低補償額の引き上げは、すでに価格が付けられています。Quadrant Information Servicesの保険料申請によると、CarInsurance.comが2026年3月に発表したデータでは、現在の最低補償額でのカリフォルニア州の対人賠償責任のみの保険は年間1,019ドルであり、1人あたり50,000ドルに引き上げられた場合の同保険は1,120ドルでした。より高い見積もりには、カリフォルニア州が要求するよりも多くの物的損害補償も含まれているため、より手厚い変更の価格設定となっています。その差額は年間101ドルです。30,000ドルから1人あたり50,000ドルへの引き上げは、すでに州議会が承認し、10年後に予定されているものです。これは、カリフォルニア州の（保険加入者である）全ドライバーに月々約8ドルの追加負担で済みます。

ヨーロッパは、この問題をすでに解決済みと見なしています。EUの自動車保険指令は、すべての加盟国に対し、負傷者1人あたり最低130万ユーロ（約150万ドル）、または負傷者の数にかかわらず事故あたり645万ユーロ（約740万ドル）の補償を義務付けています。この金額は、欧州消費者物価指数に応じて5年ごとに自動的に改定されます。英国は対人賠償について無制限の補償を義務付けています。カリフォルニア州は欧州の1人あたりの最低額の2%しか要求しておらず、ペンシルベニア州は1%、フロリダ州は全く要求していません。

［画像: EUは、ドライバーに負傷者1人あたり最低150万ドルの対人賠償責任保険を義務付けている。カリフォルニア州は3万ドル、ペンシルベニア州は1万5千ドル、フロリダ州はゼロを要求している。］

カリフォルニア州は、このインフレによる価値低下を是正する寸前でした。2022年に提出されたSB 1107の当初案では、2028年から5年ごとに保険限度額を4%引き上げることが提案されていました。しかし、この条項はカリフォルニア州個人保険連盟との交渉で生き残れませんでした。可決されたのは、2035年に50,000ドルへの段階的な引き上げであり、これは施行されたその日から同じ価値の低下が再び始まることを保証します。

インフレ連動に対する最も強力な技術的反対意見は、期限切れになっています。最近まで、保険会社は個々のドライバーが実際にどれだけリスクの高い運転をしているかを把握できませんでした。そのため、より高い保険限度額は、危険なドライバーと安全なドライバーを区別することなく、カリフォルニア州のすべての保険料を引き上げていました。急ブレーキや急加速を追跡する車載ドングル、衝突イベントレコーダー、ドライバー監視システムにより、保険会社は現在、個々の運転行動を直接観察し、それに基づいて保険料を設定できるようになりました。

［画像: 車のOBD-IIポートに接続された保険テレマティクスドングル。これは、保険会社がリスククラスではなく、個々のドライバーの行動に基づいて保険料を設定できるようにするハードウェアである。］

実際に保険会社が何を価格設定するのかは、未解決の問題です。保険会社は、自社の損失を減らすために新しい個人別運転データを使用するでしょう。現在の仕組みでは、重く高速な車両が外部の人々に与えるリスクを価格設定するようにはなっていません。なぜなら、保険会社が直面する損失は、州議会が設定した金額で上限が設けられているからです。カリフォルニア州議会の議員は、2035年より前に、義務付けられている保険補償の最低額をインフレに連動させる法案を提出することができます。もしそれができなければ、同じ58年間の価値低下が再び始まり、他人の事故のために年間230ドルを支払っている世帯は、支払い続けることになるでしょう。